Conseiller en gestion de patrimoine, banque privée, family office, gestion de fortune : ces termes désignent des réalités différentes, et le choix a des conséquences concrètes sur l’indépendance du conseil et son coût. En résumé : le conseiller en gestion de patrimoine indépendant vous conseille sur tout le marché, sans lien avec un établissement ; la banque privée distribue avant tout les produits de sa banque ; le family office pilote le patrimoine de familles très fortunées ; la gestion de fortune est surtout une appellation commerciale. Voici comment y voir clair et choisir.
Le conseiller en gestion de patrimoine (CGP / CGPI)
Le CGP analyse votre situation globale, fiscale, financière, familiale, professionnelle, et bâtit une stratégie sur mesure, puis sélectionne les solutions pour la mettre en œuvre. Lorsqu’il est indépendant (CGPI), il n’appartient à aucune banque et choisit les produits sur l’ensemble du marché, dans votre seul intérêt. C’est le modèle d’Octagone : un interlocuteur unique qui vous suit dans la durée, du bilan à la transmission.
La banque privée
Rattachée à un grand établissement, la banque privée s’adresse généralement à partir de plusieurs centaines de milliers d’euros d’avoirs. Elle offre un service de qualité et une gamme étendue, mais reste tenue de distribuer en priorité les produits maison, ce qui limite structurellement l’indépendance du conseil. Le conseiller peut aussi changer régulièrement, au gré des mouvements internes.
Le family office
Le family office coordonne l’ensemble du patrimoine de familles très fortunées (souvent plusieurs millions d’euros) : investissements, juridique, fiscal, immobilier, philanthropie et gouvernance familiale. C’est un véritable chef d’orchestre, réservé aux patrimoines les plus importants, avec des honoraires à la hauteur du service.
La gestion de fortune : un terme, plusieurs réalités
« Gestion de fortune » et « gestion privée » sont surtout des appellations commerciales. Derrière, on retrouve le plus souvent une banque privée ou un CGP positionné sur une clientèle patrimoniale. L’important n’est pas l’étiquette, mais deux critères concrets : l’indépendance du conseil et le périmètre réel de l’accompagnement (financier seulement, ou global).
Tableau comparatif
| Critère | CGP indépendant | Banque privée | Family office |
|---|---|---|---|
| Indépendance du conseil | Élevée | Limitée (produits maison) | Élevée |
| Seuil d’accès indicatif | Accessible | ≈ 250 000 € et + | Plusieurs M€ |
| Périmètre | Global et sur mesure | Financier surtout | Global, gouvernance |
| Interlocuteur | Unique, dans la durée | Variable | Dédié |
| Rémunération | Honoraires + commissions, transparente | Commissions / frais bancaires | Honoraires élevés |
Combien ça coûte ?
Un CGP indépendant peut être rémunéré par des honoraires de conseil, des commissions sur les produits, ou une combinaison des deux, avec une obligation légale de transparence. La banque privée se rémunère surtout via les frais et commissions des produits distribués. Le family office facture généralement des honoraires importants, justifiés par un service très complet. Dans tous les cas, exigez le détail des frais avant de vous engager.
Lequel choisir selon votre profil ?
- Vous voulez un conseil indépendant et global, quel que soit votre niveau de patrimoine : un CGP indépendant.
- Vous êtes déjà client d’une grande banque et privilégiez la simplicité : la banque privée.
- Votre patrimoine se compte en millions et exige une coordination complète : le family office.
Les questions à poser avant de choisir
Trois questions révèlent la vraie nature d’un accompagnement : « Êtes-vous indépendant, ou lié à un établissement ? », « Comment êtes-vous rémunéré, précisément ? » et « Aurai-je le même interlocuteur dans cinq ans ? ». Les réponses en disent souvent plus que n’importe quelle plaquette commerciale.
Pourquoi l’indépendance change tout
Un conseil indépendant n’a aucun intérêt à vous orienter vers un produit plutôt qu’un autre : sa seule boussole est votre situation. Octagone, cabinet indépendant fondé par Emmanuel Georgin, accompagne à Lyon les particuliers et dirigeants avec cette exigence d’indépendance, du premier bilan à la transmission.
Questions fréquentes
Quelle différence entre un CGP et une banque privée ?
Le CGP indépendant conseille sur l’ensemble du marché, sans lien avec un établissement ; la banque privée distribue avant tout les produits de sa banque.
À partir de quel patrimoine accéder à une banque privée ?
Le seuil varie selon les établissements, souvent autour de 250 000 € d’avoirs. Un CGP indépendant, lui, est accessible plus tôt.
Un family office est-il réservé aux très grandes fortunes ?
Oui, le family office s’adresse aux patrimoines les plus importants (généralement plusieurs millions d’euros) qui nécessitent une coordination complète.
La gestion de fortune est-elle différente de la gestion de patrimoine ?
C’est surtout une appellation commerciale visant une clientèle aisée. Le vrai critère reste l’indépendance et le périmètre du conseil, pas le nom employé.
Envie d’un conseil réellement indépendant à Lyon ? Contactez Octagone pour en discuter.
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