Chef d’entreprise à Lyon, votre patrimoine privé et professionnel ne font qu’un, et c’est justement le problème. Trop de dirigeants concentrent toute leur valeur dans leur société, sans stratégie pour en sécuriser une partie à titre personnel. La gestion de patrimoine du chef d’entreprise consiste à articuler ces deux sphères : optimiser ce que vous vous versez aujourd’hui, faire travailler la trésorerie de l’entreprise, préparer votre retraite et anticiper la cession comme la transmission. Octagone accompagne les dirigeants de la métropole lyonnaise sur l’ensemble de ces sujets.
Les angles morts patrimoniaux du chef d’entreprise
La plupart des dirigeants que nous rencontrons partagent trois fragilités :
- Tout repose sur l’entreprise. « Je vendrai ma boîte » n’est pas un plan retraite, c’est un pari sur un acheteur, un prix et une date que vous ne maîtrisez pas.
- La trésorerie dort. Des liquidités importantes stagnent sur le compte courant de la société, sans rendement, alors qu’elles pourraient travailler.
- La protection est négligée. Conjoint, associés et revenus mal couverts en cas d’accident de la vie ou de décès.
Ces angles morts ne se voient pas tant que tout va bien. Ils coûtent très cher le jour où un imprévu survient, ou le jour de la vente.
Arbitrer rémunération, dividendes et épargne salariale
Le choix entre salaire, dividendes, épargne salariale et avantages a un impact direct sur votre imposition, vos droits sociaux (retraite, prévoyance) et votre capacité d’épargne. Il n’existe pas de réponse universelle : l’arbitrage dépend de votre statut (gérant majoritaire de SARL, président de SAS), de vos besoins de trésorerie personnelle et de vos objectifs long terme. Un arbitrage réfléchi permet souvent de mieux se rémunérer à coût égal pour l’entreprise, ou d’orienter la différence vers une épargne défiscalisée.
Faire travailler la trésorerie de l’entreprise
Une trésorerie excédentaire peut être placée sans la sortir de la société : contrat de capitalisation, comptes à terme, SCPI détenues en société, private equity ou produits structurés. L’objectif est de générer du rendement tout en conservant la souplesse dont l’entreprise a besoin, avec une fiscalité maîtrisée. Encore faut-il distinguer la trésorerie réellement disponible à moyen terme de celle nécessaire à l’exploitation : c’est le rôle du diagnostic.
Préparer (vraiment) sa retraite de dirigeant
Les dirigeants, surtout les travailleurs non salariés (TNS), subissent une forte baisse de revenus à la retraite. Le PER (Plan d’Épargne Retraite) permet de déduire les versements de votre revenu imposable tout en constituant un capital, un double effet particulièrement intéressant quand on est fortement imposé. Couplé à la capitalisation en société et à l’immobilier, il reconstitue un revenu complémentaire indépendant de la vente de l’entreprise. C’est la meilleure façon de ne pas dépendre d’un seul événement.
Anticiper la cession et la transmission
Une cession se prépare idéalement plusieurs années à l’avance. Selon votre situation, une holding patrimoniale (mécanisme d’apport-cession, régime mère-fille) ou un pacte Dutreil pour une transmission familiale peuvent réduire considérablement la facture fiscale sur la plus-value ou les droits de mutation. Anticiper, c’est transformer une vente subie en projet maîtrisé, et éviter de découvrir la fiscalité le jour de la signature.
Protéger le dirigeant et ses proches
Prévoyance adaptée au statut, clause bénéficiaire d’assurance-vie à jour, régime matrimonial cohérent, protection des associés (clause d’agrément, assurance homme-clé) : ces sujets, souvent reportés, sont ceux qui coûtent le plus cher lorsqu’un imprévu survient. Nous les traitons systématiquement dans le bilan.
Un exemple concret
Un dirigeant lyonnais de 52 ans, président de SAS, disposait de 400 000 € de trésorerie dormante et comptait « tout sur la vente » pour sa retraite. En articulant un contrat de capitalisation en société, un PER pour déduire une partie de sa rémunération, et une réflexion sur une holding en vue de la future cession, il a commencé à sécuriser un patrimoine privé indépendant de son entreprise, tout en réduisant son imposition dès la première année.
Notre méthode à Lyon
Octagone, cabinet indépendant fondé par Emmanuel Georgin, conçoit une stratégie qui relie votre entreprise et votre patrimoine privé. Nous intervenons à Lyon et dans tout l’Ouest lyonnais, aux côtés des dirigeants et professionnels, avec un interlocuteur unique dans la durée et une indépendance totale vis-à-vis des établissements financiers.
Si votre société compte plusieurs salariés et une organisation plus collective, la page dédiée aux dirigeants de PME vous concernera davantage.
Questions fréquentes
Quand un chef d’entreprise doit-il consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?
Idéalement bien avant un projet de cession ou de retraite : plus la stratégie est anticipée (rémunération, trésorerie, holding), plus les leviers fiscaux sont efficaces.
Faut-il créer une holding ?
La holding est un outil puissant pour la trésorerie, la croissance externe et la cession, mais elle n’est pas adaptée à toutes les situations. Elle se décide après un diagnostic, pas par principe.
Comment sécuriser une partie de mon patrimoine hors de l’entreprise ?
En sortant progressivement de la valeur (rémunération optimisée, dividendes, PER) et en la réinvestissant dans des actifs diversifiés : assurance-vie, immobilier, placements financiers.
Peut-on placer la trésorerie sans la sortir de la société ?
Oui : contrat de capitalisation, comptes à terme, SCPI ou private equity détenus par la société permettent de faire travailler l’excédent tout en gardant de la souplesse.
Vous êtes dirigeant à Lyon ? Parlons de votre stratégie patrimoniale lors d’un premier échange, sans engagement.
